Guia passo a passo. Pagamentos online no teu site: MB WAY, Multibanco, cartão e PayPal

Se vendes produtos, cursos ou marcações pagas, o teu cliente quer pagar como paga em todo o lado: MB WAY, Multibanco, cartão ou PayPal. Neste guia vês como funciona cada forma de pagamento, quem trata dos pagamentos por ti, quanto custa, quando o dinheiro chega e o que tens de saber sobre faturas e devoluções.

É isto que faço no pacote Loja ou marcações pagas: escolhemos juntos a empresa de pagamentos, ligo-a ao teu site e, se o teu programa de faturação o permitir, também a ele.

Como paga o teu cliente

MB WAY: o cliente escreve o número de telemóvel e confirma o pagamento na app, normalmente em 4 minutos. Há 6,8 milhões de pessoas a usar o MB WAY (dados da SIBS de 2025). Serve sobretudo clientes com número português. Não tens de dar o teu número pessoal a ninguém: é o cliente que escreve o número dele e recebe o pedido na app; ao aceitar, a encomenda fica logo marcada como paga. É diferente de mandar dinheiro a um amigo pelo MB WAY, em que é preciso saber o número de quem recebe.
Referência Multibanco: o cliente recebe uma entidade, uma referência e o valor, e paga no multibanco ou no homebanking, quando quiser, dentro do prazo. O prazo depende da empresa de pagamentos (na Stripe, por exemplo, são 7 dias). Não há estornos.
Cartão de débito ou crédito: o banco pede quase sempre uma confirmação extra, normalmente na app do banco. Em 2024, 18% das compras com cartões portugueses já eram feitas online, segundo o Banco de Portugal. É também o que usam os clientes estrangeiros.
Apple Pay e Google Pay: o cliente paga com o cartão guardado no telemóvel, com um toque.
PayPal: com a conta PayPal ou com cartão. Útil para clientes de fora.
Pagar em prestações: com a Klarna, o cliente pode pagar em 3 vezes sem juros (até 1.000 €) ou daqui a 30 dias (até 500 €); tu recebes tudo de uma vez, e o risco de o cliente não pagar fica com a Klarna. Com a seQura, o cliente pode pagar em 3 vezes sem custos, 7 ou 30 dias depois, ou em prestações até 18 ou 24 meses, que a loja pode oferecer com ou sem juros; serve também para cursos e formações. A seQura paga à loja tudo de uma vez e fica com o risco de o cliente não pagar até certo ponto; as condições explica-as numa reunião com cada negócio. Nos dois casos, o cliente tem de morar em Portugal e ser aprovado na hora. A Eupago também tem pagamento em prestações (FLOA).
Débito direto: para mensalidades, como aulas ou planos.

Se vendes para fora, há formas de pagamento de outros países: o Bizum, para clientes em Espanha, e o Pix, para clientes do Brasil. Algumas empresas portuguesas, como a Eupago, já os têm.

Quem trata dos pagamentos

Para receberes pagamentos no site, precisas de uma empresa de pagamentos, que faz a ponte entre os bancos dos clientes e a tua conta. Há duas formas principais:

Pelo teu banco: os principais bancos portugueses vendem a solução da SIBS (a empresa por trás do Multibanco e do MB WAY) para lojas online, com MB WAY, referências Multibanco e cartão. Os preços não são públicos: pergunta ao teu banco.
Empresas de pagamentos: portuguesas, como a Eupago, a ifthenpay, a easypay ou a LusoPay, ou internacionais, como a Stripe e a PayPal. Abres conta online, sem passar pelo banco. A Eupago é a que costumo usar: está sempre a juntar formas de pagamento novas, incluindo as de Espanha e do Brasil, e tem toda a documentação técnica pública, o que me deixa ligar os pagamentos a outras ferramentas.

Para abrir conta, pedem normalmente o documento de identificação, o comprovativo do IBAN e o comprovativo de início de atividade nas Finanças (ou, numa empresa, a certidão permanente e o registo do beneficiário efetivo).

Quanto custa

Normalmente, não há mensalidade: pagas uma pequena comissão por cada pagamento. Exemplos vistos a 12 de outubro de 2026 nas páginas de cada empresa (confirma sempre o preço do dia e se tem IVA):

Eupago: MB WAY 0,7% + 0,07 €; Multibanco, cartões, Apple Pay e Google Pay 1,5% + 0,20 € (mais 1% para cartões de fora da Europa ou de empresas); Payshop 0,60 €; débito direto 0,45 €; Bizum 0,59% + 0,15 € até ao fim de 2026; sem mensalidade; acresce IVA.
ifthenpay: MB WAY 0,7% + 0,07 €; Multibanco e cartões europeus 1,5% + 0,20 €; sem adesão nem mensalidade; acresce IVA.
easypay: 1,5% + 0,25 € por pagamento, sem mensalidade (mais caro para cartões de fora da Europa); acresce IVA.
Stripe: cartões europeus e MB WAY 1,5% + 0,25 €; Multibanco 2,95% + 0,25 €; Klarna 4,99% + 0,40 €; sem adesão nem mensalidade.
PayPal: 2,90% + 0,35 € por pagamento normal; sem mensalidade.

Num reembolso, as empresas de pagamentos não devolvem a comissão que cobraram. E numa disputa com cartão (o cliente contesta o pagamento no banco) há uma taxa à parte: 20 € na Stripe, por exemplo.

Quando chega o dinheiro

Na Stripe, o primeiro pagamento chega ao fim de 7 dias e depois de 3 dias úteis.
Na ifthenpay, o dinheiro chega todos os dias, já sem as comissões.
Noutras empresas, vê o prazo antes de escolher.

Recuperar pagamentos que ficaram a meio

Muitas compras ficam a meio: o cliente escolhe MB WAY e não confirma a tempo na app, ou fecha a página. Com uma empresa de pagamentos que se deixa ligar a outras ferramentas, como a Eupago, dá para recuperar muitas destas vendas. Por exemplo:

Logo a seguir a encomendar, o cliente vê no site uma contagem dos 4 minutos que tem para confirmar o MB WAY na app.
Se o pagamento não chegar a tempo, o site mostra logo os dados para pagar por Multibanco, para a mesma encomenda, e um botão para receber outra vez o pedido de MB WAY, com nova contagem.
Ao mesmo tempo, o cliente recebe os dados do Multibanco por WhatsApp e por e-mail.

Tudo isto acontece automaticamente, sem ninguém ter de andar atrás do cliente. Faz parte das Ligações e automações, que se juntam a qualquer loja ou página de marcações pagas.

Segurança

O teu site não guarda os dados dos cartões: é a empresa de pagamentos que os trata. O Banco de Portugal pede aos comerciantes que não guardem dados de cartões e que tenham a confirmação extra do banco (3D Secure) nos pagamentos.
Mostra os símbolos dos cartões que aceitas no site, como recomenda o Banco de Portugal.
Reembolsa para o mesmo cartão com que o cliente pagou.

Faturas

Tens de emitir fatura em cada venda, mesmo que o cliente não a peça (artigo 29.º do Código do IVA). Os programas de faturação certificados pelas Finanças estão numa lista oficial (abre noutro separador). Se o teu programa o permitir (eu costumo usar a Moloni), posso ligá-lo à loja online, para a fatura ou o recibo seguir automaticamente para o cliente, sem ninguém ter de os passar e enviar à mão. Vê como funciona no guia das faturas e recibos automáticos e confirma com o teu contabilista o que se aplica ao teu caso.

Devoluções nas vendas online

Nas vendas online, o cliente pode desistir no prazo de 14 dias, sem dar motivo (a lei chama-lhe direito de livre resolução). Se não o informares deste direito, o prazo passa a 12 meses.
Se desistir, tens 14 dias para lhe devolver o dinheiro, incluindo os portes de envio normais, pelo mesmo meio de pagamento. Podes esperar até receberes o produto de volta ou a prova de que o enviou.
Há exceções, por exemplo cursos ou conteúdos digitais que o cliente aceitou começar logo (reconhecendo que perde o direito de desistir), serviços com data marcada, produtos personalizados e produtos selados por higiene.

As regras completas estão no Decreto-Lei n.º 24/2014. Para o teu caso, confirma com um advogado ou com o teu contabilista.

Perguntas

Tenho de dar o meu número de telemóvel aos clientes para receber por MB WAY?

Não. No site, é o cliente que escreve o número dele e confirma o pagamento na app; o teu número nunca aparece, e a encomenda fica logo marcada como paga.

Posso receber MB WAY no meu site?

Podes, através de uma empresa de pagamentos (por exemplo, a solução da SIBS pelo teu banco, a Eupago, a ifthenpay, a easypay ou a Stripe). O cliente escreve o número de telemóvel e confirma o pagamento na app.

Quanto custa aceitar pagamentos online?

Normalmente não há mensalidade: paga-se uma comissão por pagamento, por exemplo entre 0,7% + 0,07 € e 1,5% + 0,25 € no MB WAY, conforme a empresa (preços vistos a 12 de outubro de 2026).

A referência Multibanco tem estornos?

Não. Ao contrário do cartão, num pagamento por referência Multibanco não há disputa que possa levar a um estorno.

Os meus clientes estrangeiros podem pagar?

O MB WAY e o Multibanco são para clientes em Portugal. Para clientes de fora, o cartão, o PayPal, o Apple Pay e o Google Pay.

Tenho de passar fatura nas vendas online?

Sim, em cada venda, mesmo que o cliente não a peça (artigo 29.º do Código do IVA). Se o teu programa de faturação o permitir, a fatura pode seguir automaticamente para o cliente.

Preferes que trate disto contigo?

Ajudo-te a escolher a empresa de pagamentos que faz sentido para o teu negócio, ponho no teu site o MB WAY, o Multibanco, o cartão e o PayPal e, se o teu programa de faturação o permitir, ligo-o ao site, para cada cliente receber a fatura automaticamente. Ninguém no teu negócio tem de passar faturas e enviá-las uma a uma: esse tempo fica para o que interessa.

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Sobre este guia: é informação geral, escrita a partir das fontes oficiais indicadas abaixo, na data que lá aparece. As regras, os preços e os prazos podem mudar entretanto. Não substitui o conselho de um profissional para o teu caso (um advogado, um contabilista ou, nas marcas, um Agente Oficial da Propriedade Industrial). Antes de decidires ou de pagares alguma coisa, confirma sempre nas fontes oficiais.

Fontes